¿Qué es Bitcoin, Criptomonedas, Blockchain y toda esta revolución?

Imagino que has estado escuchando del BitCoin, y cómo todo el mundo está loco por hacerse de unas de estas monedas. Pero ¿Qué es el Bitcoin? ¿Por qué el Bitcoin tiene un valor? Estuve buscando información al respecto en español y no conseguí mucha… y todos los expertos que lo explicaban, no les podía entender (Hablaban como en chino ;).

Así que decidí hacer un artículo donde te explico, desde un punto de vista de un no-experto, lo que es BitCoin, las criptomonedas y todo lo que envuelve esta revolución.

¿Por qué es importante este tema?

Porque, independientemente que el BitCoin sobreviva o no, la tecnología detrás del proceso (El Blockchain) es la gran revolución en el internet. Es más, considero que es la más grande revolución desde la creación del internet. Pero todo esto te lo explico más adelante.

Antes de comenzar la explicación, hay tres de conceptos que es importante que comprendas para que estemos en la misma página. El primero es: el dinero.

El dinero: Qué es y breve historia del dinero.

El dinero (monedas, billetes, etc.) nació como una evolución del trueque. Intercambiar una silla (suponiendo que fueras carpintero) por frutas y alimentos hacía la transferencia de bienes y servicios complicada. Por eso era mejor conseguir algo que todas las personas quisieran, y utilizarlo como medio de transferencia.

Eso que “todo el mundo quería” varió en la historia desde cigarros, trigo, tulipanes, metales y piedras preciosas.

Entonces un carpintero podía asignar un “valor” a su silla, un herrero asignar un “valor” a su trabajo e intercambiarlo por un “valor” similar de alimentos. Hacía todo el proceso de intercambio mucho más fácil.

El dinero también tenía una ventaja: podías guardarlo para acumular valor. Un carpintero podía guardar sus sillas y un pintor sus pinturas, pero un agricultor no podía guardar su riqueza en frutas y vegetales, o un panadero no podía hacer riqueza guardando panes, así que el dinero también se convirtió en esa herramienta para guardar riqueza.

Entonces el dinero nació con los siguientes tres objetivos:

  1. Medio común de intercambio de bienes y servicios.
  2. Medio para crear una unidad de valor en los productos y servicios.
  3. Unidad para acumular riqueza.

El dinero fue evolucionando desde metales (oro y plata), a monedas (hechas de oro y plata), a billetes (papeles garantizados por su valor en oro y plata) hasta papeles que no están ya garantizados por oro y plata (el dinero que tenemos hoy).

¿Me quieres decir que los billetes que tenemos hoy en día (el dólar, por ejemplo), no están garantizados por oro y plata? La respuesta es… no.

Entonces ¿Qué los garantiza? El gobierno de los Estados Unidos (en el caso del dólar).

Y ¿De donde viene su valor?

El segundo concepto que quiero conversar es el de valor.

Existen dos tipos de valor: El valor real y el valor relativo.

Si tienes en tu mano una moneda hecha de oro, la moneda tiene un valor real (aunque ahora te demostraré que eso no es tan verdad) debido a que si el gobierno que hizo la moneda quiebra, tu podrías fundir la moneda y vender el oro a otra persona.

Lo mismo sucede con el valor real de una empresa. Si restas sus activos menos sus pasivos te dará el valor real de la empresa. Y si luego divides ese número entre la cantidad de acciones de la empresa, te dará el valor real de la acción de esa empresa.

Pero la realidad es que nosotros no valoramos las cosas por su valor real sino por su valor relativo. Y el valor relativo está dado por la oferta y la demanda: como el bien o servicio es limitado, si mucha gente lo quiere subirá el precio, y si poca gente lo quiere, bajará el precio.

Una compañía puede estar dando pérdidas, pero si a la gente le gusta y quiere acciones de esa compañía (digamos que asumen que la compañía va a transformar el mercado en el futuro), el valor (relativo) de la acción subirá, aunque el valor real sea mucho más bajo.

Ahora bien, todos tendemos a pensar que las cosas que están garantizadas por oro son más valiosas (o menos riesgosas) pero la realidad es que el valor que le damos al oro también es relativo.

Imagina que mañana sucediera alguna de las siguientes dos cosas: 1) Un estudio científico determina que el oro extremadamente cancerígeno y que no debemos estar a menos de 10 metros de él, o 2) Se consigue una mina de oro del tamaño de un país entero y ahora hay oro para todos. En el momento que eso suceda, el oro se destruiría en valor.

¿Por qué esto es importante? Porque una de las ideas falsas respecto a las criptomonedas es que, cómo no están garantizadas por oro o algún material físico, entonces no tienen valor. Y, al igual que el dólar, el euro y otras monedas, su valor es relativo, y viene dado por la oferta y la demanda debido a que la cantidad de criptomonedas, es limitada. Me expandiré en esto más adelante.

El tercer concepto que es importante comprender es la criptografía.

Imagina que, en tu adolescencia, quieres darle un mensaje a tu enamorado o enamorada. Sin embargo, tienes temor de que tus padres se enteren y lean las cartas que ustedes se han enviado secretamente. Entonces, le dices a tu enamorado(a) que cuando te escriba un mensaje, utilice la siguiente letra del abecedario de la que realmente quiere usar. En vez de A, utilice B y en vez de B, utilice C, y así sucesivamente.

Si quiere decirte “TE AMO”, te escribiría “UF BNP”. Luego tú al recibir la carta, transcribirías la misma, pero con la letra anterior y leerías “TE AMO”.

Ese fue el inicio de la criptografía. Es una ciencia que permite utilizar “una llave” para transformar un mensaje y luego, la persona que lo recibe, sabiendo la misma “llave”, podría desencriptarlo.

En el caso de las cartas de amor, la clave sería “siempre es la letra antes del alfabeto, la real”.

El proceso de encriptación de mensajes se utilizó con muchos fines, especialmente con fines militares, porque necesitabas darle órdenes a tus tropas, buques, etc. pero no podías arriesgar que el enemigo interceptara la comunicación y desmantelara tu plan.

En todo proceso de encriptación, la clave está en “la llave”. Eso es lo que permite que tú seas la única persona (o único grupo de personas) que puedan obtener la información.

Si tú y yo fuéramos los únicos que tuviéramos la “llave”, tu puedes encriptar el mensaje utilizando la “llave” y luego yo podría desencriptarlo utilizando la misma “llave”.

Los avances de la tecnología en criptografía han llevado a crear lo que se llama “criptografía de una vía”. Esto significa que tú, sin tener mi “llave” personal, puedes encriptar el mensaje y enviármelo. Y yo, que soy el único que tiene la “llave” puedo desencriptarlo. Es decir, el proceso de “criptografía de una via” permite que una persona encripte información más no pueda desencriptarla de vuelta sino tiene la llave.

¿Por qué hay que hablar de criptografía?

Porque el BitCoin y las otras criptomonedas (BitCoin es un tipo de criptomoneda) utilizan criptografía para proteger las transacciones, la creación de nuevas monedas y para verificar la transferencia de activos.

¿Qué es Bitcoin?

Bitcoin es un sistema de pago y transferencia electrónica donde las personas pueden pagarse por internet.

Por ejemplo, digamos que una persona en Costa Rica quiere enviarle dinero a una persona en Japón. Entonces, en vez de hacerle una transferencia bancaria a su cuenta en dólares, o euros, etc. o pagarle con su tarjeta de crédito, decide enviarle Bitcoins a través de una transferencia electrónica.

Ahora bien, ¿Por qué esta persona preferiría transferir Bitcoins en vez de utilizar los métodos tradicionales tales como transferencia bancarias o tarjetas de crédito?

Porque el Bitcoin (o cualquier otra criptomoneda) tienen ciertos beneficios:

1) Privacidad:

La manera en que la red de Bitcoin funciona está encriptada y nunca se revela tu verdadera identidad. La persona que recibiría el dinero en Japón sólo vería un pseudónimo con diferentes caracteres y nunca sabría de dónde vino el dinero.

Esto es importante porque cada vez más los gobiernos y las instituciones financieras guardan la información de todo lo que ves, investigas y compras. Utilizar criptomonedas te da la privacidad cuando la necesitas.

De hecho, se sabe que muchos narcotraficantes y personas que están lavando dinero están utilizando Bitcoin y otras criptomonedas por una razón similar: no quieren ser descubiertos. Sin embargo, que existan personas malas utilizando Bitcoin u otras criptomonedas no hace el sistema malo o diabólico. De la misma manera que los narcotraficantes hacen la mayoría de sus transacciones en efectivo, no hace a los billetes malos o diabólicos.

2) Es abierta para todo el mundo:

A diferencia de los sistemas tradicionales, cualquier persona en el mundo puede comprar Bitcoin u otra criptomoneda y transferirla a cualquier otra persona del mundo. Millones de personas en el tercer mundo no tienen acceso a bancos (no tienen cuentas bancarias, tarjetas de débito o crédito, etc.) por lo cual no pueden formar parte de la economía global y mucho menos la digital.

Con Bitcoin cualquier persona puede comprar Bitcoin y unirse al mundo globalizado de bienes y servicios.

3) Es descentralizada:

El sistema bancario actual depende de un ente central regulador y de terceras instituciones para poder llevar a cabo transferencias de dinero. Debido a esto, cobran altísimas comisiones para realizar una transferencia. A veces se quedan con más del 10% de una transferencia (Western Union, por ejemplo) para que un trabajador en EEUU, por ejemplo, le envíe ayuda a su familia en otro país.

Otro punto importante es que cuando el sistema bancario está centralizado, tú dependes de ese organismo central para que verifique que la transferencia es real.

Imagina este caso, decides venderle tu motocicleta a una persona. Éste llega con un cheque oficial de gerencia y se lleva tu moto. En el momento que vas a depositar el cheque en tu cuenta bancaria (el banco es el ente regulador central) el cajero te comenta que el cheque es falso, o que el banco que representa el cheque se fue a la quiebra hace un mes, etc.

Otro ejemplo: Tienes en tu cuenta $1000. Decides transferirle a un individuo $700. Haces la transferencia (pagas los $15 de comisión) y te queda en tu cuenta $285. El individuo te llama al día siguiente y te dice que nunca recibió el dinero. Vas al banco y por un error en el sistema, el banco eliminó la transferencia y no hay rastro de donde está el dinero. Ahora imagina que tu banco te dice que no fue error de ellos sino del otro banco… y el otro banco te dice lo mismo. Al final, perdiste tu dinero.

En contraste, Bitcoin y las otras criptomonedas trabajan en un sistema llamado Blockchain (más de esto adelante). Pero este sistema es totalmente desentralizado. Son una serie de cientos de computadores alrededor del mundo donde todos realizan cálculos que verifican la transacción y queda registrado en cientos y miles de lugares en el internet. Esta lista de transacciones se compara constantemente una con otra para asegurar que no hubo cambios ni alguna violación del sistema.

De hecho, cualquier persona puede descargar la lista de transacciones de Bitcoin desde que nació hasta el día de hoy y revisar cada una. Pueden comprobar la veracidad y, como todas las transacciones son privadas (tu nombre nunca aparece, sino un pseudónimo) no hay temor alguno de que sepan cuanto tienes ni cuanto diste o pagaste.

Una manera de verlo es la siguiente: imagina que tienes un archivo de Excel donde están todas las ventas de tu empresa registradas. Ese archivo es muy importante para ti y o tienes en el computador de tu oficina. Resulta que te roban la oficina y pierdes el archivo (el archivo estaba centralizado).

Resulta que, para proteger el archivo, decides grabarlo en un disco duro portátil que llevas contigo. Ahora es mucho más difícil perderlo.

Ahora imagina que subes ese archivo a la nube, y que el archivo se copia en 100 computadoras alrededor del mundo, y cada vez que haces un cambio al archivo, todas las 100 computadoras se comunican y comparan entre sí para asegurar que tienen el archivo actualizado.

Entonces, pueden robar tu oficina, puedes perder tu disco duro portátil, unos hackers pueden destruir varios de los servidores, pero siempre tendrás suficientes copias del archivo en algún lugar del mundo. En otras palabras, tu archivo está seguro.

Volviendo al tema, este sistema descentralizado permite que la transferencia sea “gratuita” (para la persona que envía y recibe es gratuita, sin embargo, el poder computacional de verificación de las transacciones tiene un costo que hablaremos más adelante).

Entonces, el Bitcoin se ha convertido en esta moneda digital que protege tu identidad, puede ser transferida y comprada en cualquier lugar del mundo donde haya internet y que no depende de un ente central que te regule, sino que tiene una plataforma descentralizada que verifica y guarda la información de tu transacción de la manera más segura posible.

Ahora bien, quiero que veas el Bitcoin no como una moneda física, sino más bien como una tabla (similar a una tabla de Excel) que tiene un registro de todas las transacciones (transferencias) de Bitcoin de una persona a otra. Cuando ves una moneda física, sabes que esa moneda ha pasado por cientos y miles de personas, pero no tiene una historia registrada. Bitcoin, por el contrario, si.

Esta lista de todas las transacciones es lo que se llama Blockchain.

Blockchain

Más que el Bitcoin, en mi opinión, la tecnología que va a cambiar al mundo es el blockchain (o cadena de bloques).

Blockchain es básicamente una cadena de registros de todas las transacciones que se han hecho en Bitcoin desde su nacimiento en el 2009.

Lo poderoso de blockchain es el sistema que crearon para verificar y mantener esta lista de transacciones donde puedan verificar que la transacción es legítima, manteniendo la privacidad de la persona y registrándola en una lista que luego se replicará en cientos de computadores donde nunca podrá ser borrada jamás (digamos que imposible).

¿Cómo funciona el sistema?

  1. Persona A le transfiere a Persona B una cantidad de Bitcoins.
  2. La transacción es encriptada con un pseudónimo y una llave.
  3. El sistema une todas las últimas transacciones de todo el mundo en un bloque.
  4. Computadoras alrededor del mundo (llamado miners/mineros – lo explicaré más adelante) hacen un reto computacional (cálculos de alta complejidad) hasta que una de ellas consigue la respuesta al reto computacional.
  5. Luego que un computador (un miner) envía la respuesta correcta a la red de computadoras, éstas verifican la validez del cálculo y aprueban el bloque de transacciones.
  6. Al validarse el cálculo, el bloque de transacciones creado es agregado a la cadena (blockchain) de todos los bloques (transacciones) desde el nacimiento de Bitcoin.
  7. El nuevo blockchain es enviado a todas las computadoras del mundo conectadas a la red para ser utilizada para futura verificación.
  8. La computadora (el miner) que logró responder el reto computacional, gana Bitcoins nuevas como recompensa.
  9. El ciclo vuelve a comenzar en el punto #1.

El ciclo completo dura aproximadamente 10 minutos debido a que el poder computacional necesario para resolver los retos de cálculo de los miners es bastante elevado.

¿Quiénes son los miners o mineros?

De la misma forma que un minero real trabaja en una mina hasta conseguir oro o plata o diamantes, los mineros de Bitcoin trabajan haciendo cálculos computacionales complejos para verificar los bloques de transacciones de Bitcoin y ganarse la recompensa de nuevos Bitcoins si ellos logran resolver el problema.

Cualquier persona puede comprar un computador, conectarlo a la red y convertirse en un miner de Bitcoin. El problema es que los cálculos son tan complejos que necesitas tener computadores completamente dedicados al proceso para tener oportunidad de resolver los cálculos.

Se estima que la cantidad de energía (electricidad) que se necesita en este momento para mantener a todos los miners haciendo los cálculos es igual a la necesaria para surtir un país de decenas de millones de habitantes. En poco tiempo superará la energía que necesita Japón hoy para funcionar.

¿De donde viene el valor del Bitcoin?

Tal como lo conversé al principio, a pesar de que el Bitcoin y otras criptomonedas son creadas de manera digital, el valor lo da el mercado. Obviamente el costo computacional (de energía) que utilizan los miners tiene un costo, pero la realidad es que el valor de la moneda es totalmente relativo y está determinado por la oferta y demanda.

Mientras más personas aprecien los beneficios de la moneda digital y quieran tenerla, el mercado definirá el precio.

Otro punto importante a destacar es que existe un límite máximo de Bitcoins que serán creados. Nunca existirán más de 21millones de Bitcoins, que se irán creando a medida que los miners resuelvan los problemas computacionales necesarios para verificar el bloque de transacciones.

Conclusión.

Este es un tema sumamente complejo donde diariamente aprendo nuevas cosas y a la vez me doy cuenta de lo poco que sé al respecto. Mi intención era dar una visión lo más sencilla posible desde el punto de alguien que no sabe del tema. Existen cientos de expertos que saben infinitamente más que yo de este tema. También dejé varias piedras sin voltear, evitando caer en un espiral de explicaciones que complicarían el tema.

En mi opinión, las criptomonedas vinieron a transformar el mundo. Independientemente si Bitcoin y otra criptomoneda tiene éxito o no, el sistema creado (blockchain) es una plataforma revolucionaria para el mundo que transformará todo lo que conocemos hasta el momento.

Tratar de entender esta revolución es exactamente como tratar de comprender el internet hace 30 años o la nube (the cloud) hace 10 años. Es difícil para nuestra mente comprender las implicaciones de este cambio en la manera como haremos transferencias financieras, guardaremos nuestro dinero, haremos contratos, pagaremos por productos o servicios, etc.

Si te hubiera gustado ver de cerca el nacimiento de una revolución tecnológica, aquí tienes otra oportunidad para presenciarlo. El mundo está cambiando en frente de tus ojos.

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Transforma tus finanzas en 30 días

Ésta semana tengo el gusto de entrevistar a mi amigo y mentor financiero Andrés Gutierrez. En la entrevista discutimos los pilares más importantes de su nuevo libro “Transforma tus finanzas en 30 días” para que de una vez por todas le des una patada a la ruina y la saques de tu casa.

(Para escuchar la entrevista dale click a “Play” en el botón abajo.)

Recuerda que puedes tener un 20% de descuento al comprar el libro utilizando el cupón “dinero” en la página de Andrés Gutierrez. Si quieres más información del libro dale click en:

Libro “Transforma tus finanzas en 30 días”

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Los 13 mejores libros de finanzas y bolsa de todos los tiempos.

Pase el tiempo que pase, hay libros sobre el mundo de las finanzas e inversión que nunca pasarán de moda, aunque muchos de ellos se han actualizado en nuevas ediciones. Digamos que gran parte de lo que se dice en los libros que hoy día se escriben sobre finanzas, ya está escrito en estos libros que vamos a nombrar a continuación, siendo títulos que nunca faltan en las recomendaciones de los grandes inversores. De hecho, algunos se han escrito por grandes inversores.

En esta extensa lista, aparecerán títulos que ya hemos recomendado en innumerables ocasiones. Aprovechando que es verano y que tendremos algo de más tiempo para dedicarle a la lectura, aquí van los libros más importantes de finanzas que se han escrito hasta hoy día.

Ver también: 5 Libros de crecimiento personal para leer este verano.

1. El Inversor Inteligente, de Benjamin Graham.

Lo vuelvo a colocar en primer lugar porque sigo considerándolo la biblia de la inversión. El libro escrito por el "mentor" de Warren Buffett y que te enseñará a invertir en valor, evitando de esta forma gran parte de los errores que cometen los inversores. Es un libro de obligada lectura para cualquiera que quiera invertir en bolsa.





Este libro considerado un clásico de la psicología de masas, básicamente nos habla de que la estupidez humana no tiene límites. Inversión, historia y psicología se unen en este libro a través de tres hechos históricos (3 estafas o burbujas): El esquema del Mississippi, la Burbuja de los Mares del Sur y la Tulipomanía.

Sucedió en el pasado, está sucediendo y volverá a suceder. Las masas picaron y cayeron, continúan cayendo y volverán a caer, tanto si les adviertes como si no. ¿Por qué? De eso trata el libro.



3. Exuberancia Irracional, de Robert Shiller.

El ganador del Premio Nobel Robert Shiller, ya advirtió de la burbuja tecnológica y de las hipotecas. En la última edición actualizada nos advierte de cómo sigue viendo la "exuberancia irracional" en pleno aumento tras la crisis de 2008.

En este libro, se tratan los aspectos psicológicos de los inversores que les hacen cometer auténticos disparates, así como las fuerzas que hacen que los precios de las acciones queden muy baratos. Shiller nos da una serie de consejos para no caer como inversores en la próxima burbuja, que siempre las hay.



4. Acciones ordinarias y beneficios extraordinarios, de Philip A. Fisher

Aunque Philip Fisher pueda quedar eclipsado en ocasiones por Benjamin Graham, lo cierto es que este inversor está considerado como uno de los más influyentes de todos los tiempos, y sus teorías y consejos son aplicadas por los "chicos de Wall Street" desde hace más de 40 años.

El propio Warren Buffett decía que su sistema de inversión era una mezcla entre Benjamin Graham y Philip Fisher. Por eso y por otros motivos este libro debe ser también de obligada lectura para cualquiera que piense en invertir o conocer el mundo de los mercados financieros.


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Sucedió en el pasado, está sucediendo y volverá a suceder. Las masas picaron y cayeron, continúan cayendo y volverán a caer, tanto si les adviertes como si no. ¿Por qué? De eso trata el libro.



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Aunque Philip Fisher pueda quedar eclipsado en ocasiones por Benjamin Graham, lo cierto es que este inversor está considerado como uno de los más influyentes de todos los tiempos, y sus teorías y consejos son aplicadas por los "chicos de Wall Street" desde hace más de 40 años.

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Este libro considerado un clásico de la psicología de masas, básicamente nos habla de que la estupidez humana no tiene límites. Inversión, historia y psicología se unen en este libro a través de tres hechos históricos (3 estafas o burbujas): El esquema del Mississippi, la Burbuja de los Mares del Sur y la Tulipomanía.

Sucedió en el pasado, está sucediendo y volverá a suceder. Las masas picaron y cayeron, continúan cayendo y volverán a caer, tanto si les adviertes como si no. ¿Por qué? De eso trata el libro.



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Este libro considerado un clásico de la psicología de masas, básicamente nos habla de que la estupidez humana no tiene límites. Inversión, historia y psicología se unen en este libro a través de tres hechos históricos (3 estafas o burbujas): El esquema del Mississippi, la Burbuja de los Mares del Sur y la Tulipomanía.

Sucedió en el pasado, está sucediendo y volverá a suceder. Las masas picaron y cayeron, continúan cayendo y volverán a caer, tanto si les adviertes como si no. ¿Por qué? De eso trata el libro.



3. Exuberancia Irracional, de Robert Shiller.

El ganador del Premio Nobel Robert Shiller, ya advirtió de la burbuja tecnológica y de las hipotecas. En la última edición actualizada nos advierte de cómo sigue viendo la "exuberancia irracional" en pleno aumento tras la crisis de 2008.

En este libro, se tratan los aspectos psicológicos de los inversores que les hacen cometer auténticos disparates, así como las fuerzas que hacen que los precios de las acciones queden muy baratos. Shiller nos da una serie de consejos para no caer como inversores en la próxima burbuja, que siempre las hay.



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4 Secretos para hacer un Presupuesto Familiar que POR FIN funciona!

No sé si te identificas conmigo, pero he tratado cientos de veces comenzar un presupuesto para mi familia y nunca logro mantenerlo de la forma que esperaba.

Gastos imprevistos, errores de cálculo, pérdida de dinero, ingresos menores a lo que esperaba, etc. destruían mi presupuesto a días o semanas de haber comenzando, lanzándome a la frustración una y otra vez.

Lo extraño del asunto es que, en su mayoría, cada año ganaba más dinero que el anterior. Sin embargo, la tensión financiera siempre existía como el primer día.

Hasta que aprendí a hacer un presupuesto de la manera correcta. Por eso hoy quiero darte 4 secretos que te llevarán a manejar un presupuesto de la manera correcta. Uno que POR FIN! funcionará para ti.

(Para escuchar el podcast dale click a “Play” en el botón abajo. Si deseas leer en vez de escuchar el podcast puedes seguir leyendo abajo.)

 

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Antes de comenzar, voy a partir del punto de que sabes que la estructura básica de un presupuesto es colocar en un papel u hoja de Excel lo siguiente:

1)   Todos tus ingresos del mes

2)   Todos tus gastos del mes

Ahora bien, simplemente hacer eso no te va a llevar a tener éxito en tu presupuesto. Pero necesitas comenzar desde allí. Esa lista es el basamento para los 4 secretos que te voy a mostrar a continuación:

Secreto #1: Construye un presupuesto a cero.

También llamado “dale un trabajo a cada dólar/peso que ganas” quiere decir que la manera correcta de hacer un presupuesto es que cada dólar o peso necesita tener una razón. En tu presupuesto no puede sobrar dinero. Bien sea que decidas ahorrar, invertir, gastar o regalar, necesitas asignarle una razón a cada dólar y la suma entre tus ingresos menos tus egresos siempre tiene que dar cero.

Secreto #2: Ahorra $1,000 para comenzar

Esto es lo que mi amigo Andrés Gutiérrez llama el “mini-fondo de emergencia” o lo que yo llamo “el fondo para los días lluviosos”. Estos $1,000 es lo recomendando si vives en EEUU (En otros países es diferente: España – $1,000 Euros. México – 5000 pesos. Colombia 650,000 pesos colombianos. Argentina – 2000 pesos. Perú – 600 soles. etc.)

Este fondo va a ser la clave en mantener tu presupuesto y plan financiero en línea cuando la vida te dé una patada. Y créeme, la vida siempre da patadas.

Budget

Secreto #3: Ajusta de forma diaria o semanal

Uno de los grandes errores al manejar un presupuesto es que lo vemos como un documento estático. La realidad es que un presupuesto es un documento dinámico.

¿Tuviste un gasto imprevisto para tu hijo? ¿La medicina está un poco más cara de lo que presupuestaste? Entonces necesitas ajustar tu presupuesto y reducir otras categorías con el objetivo que el presupuesto siempre sume cero. (Ejemplo: disminuyes el presupuesto de restaurantes en ese mes para ajustar por la subida de la medicina).

¿Tuviste un ingreso extra inesperado? Pues ajusta el presupuesto: A lo mejor decides darle un regalo a tu esposa, esposo o hijo; o decides ahorrarlo. Pero necesitas ajustar el presupuesto y colocar el ingreso extra como parte de él y llevar el presupuesto a cero.

Secreto #4: Planifica para los eventos que se repiten cada año, y guarda mensualmente para ellos 

Todos tenemos imprevistos. Pero navidad, el cumpleaños de nuestra familia, los impuestos de propiedad, las vacaciones no son imprevistos. Estas situaciones pasan cada año.

El secreto está en calcular el estimado de cada una de ellas, dividir el total entre doce meses, y guardar mensualmente esa cantidad. De esa manera, en el cumpleaños de tu esposo o esposa, puedes ir a esa cuenta y comprar algo hermoso sin remordimientos. También tu hijo tendrá la fiesta de cumpleaños que pidió y tu familia se irá de vacaciones sin estrés… y nada de eso, afectará tu presupuesto mensual ni tu flujo de caja.

Ahora bien, quiero contarte un último secreto que yo utilizo para hacer todo esto mil veces más fácil. Es una herramienta llamada YNAB (You Need a Budget – Tú Necesitas un Presupuesto, en ingés).

Cansado de trabajar en complicadísimas hojas de Excel que nunca funcionaban, y programas y apps como “Mint” que eran reactivas y al par de meses ya estábamos perdidos en nuestro presupuesto, encontré esta maravillosa herramienta.

YNAB es una herramienta para tu teléfono y tu computador que siempre está sincronizada y actualizada con tu presupuesto al segundo. Mi esposa y yo la utilizamos y en el segundo que ella hace una compra, ya está actualizado en mi teléfono y computador, lo cual nos permite ajustarnos de forma perfecta a lo planeado.

Los creadores de la herramienta YNAB basaron la filosofía de creación en los cuatro secretos que nombré arriba y uno más (vive de tus ingresos del mes pasado). Es decir, está diseñada para cumplir los cuatro secretos que mencioné de una manera sencilla y práctica.

Sinceramente es la mejor herramienta para llevar un presupuesto que he utilizado en mi vida… un presupuesto que por fin funciona.

Aunque la herramienta es en inglés, puedes cambiarle el nombre a las categorías de tu presupuesto fácilmente y colocar las que son pertinentes para ti, en español.

Si estás interesado en saber más de la herramienta, a continuación te dejo un link afiliado que te da un 10% de descuento:

YNAB – You Need a Budget*

Espero te sea tan útil como a mi.

Ya para terminar, me encantaría que me dejaras en el área de comentarios abajo algún secreto que te ha ayudado a mantener tu presupuesto. También si ya utilizaste YNAB me gustaría saber cómo te ha resultado o si tienes alguna pregunta de la herramienta. Por favor utiliza el área de comentarios para dejarme tu consejo, testimonio o pregunta.

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Secretos de las Finanzas y un Matrimonio Sano

Estoy convencido de que, después de la paz espiritual, dos de las principales áreas donde necesitamos tener paz son las finanzas y nuestro matrimonio.

Una persona sumergida en problemas financieros o matrimoniales rara vez puede llevar a cabo sus sueños y desarrollar su liderazgo. Por el contrario, una persona con control sobre sus finanzas y paz y apoyo en su casa puede lograr grandes cosas.

Finanzas y Matrimonios Sanos

Por ello hoy quiero dejarte una entrevista que le hice a Andrés Gutiérrez, experto financiero de la cadena Telemundo y host del programa de radio “El Show de Andrés”.

En esta entrevista discutimos el secreto de las finanzas y de cómo las finanzas pueden convertirse en el punto de unión de tu matrimonio. Así como lo lees, las finanzas, que usualmente son en el centro de división para un matrimonio, pueden ser la clave para que tu matrimonio tenga éxito.

Esta es una entrevista que no te puedes perder (Para escuchar el podcast dale click a “Play” en el botón abajo. Para más detalles de los puntos que tocamos en la entrevista puedes seguir leyendo abajo.)

 

(Subscríbete al podcast dándole click aquí)

 

Puntos que tocamos en la entrevista:

1-    Breve historia de Andrés Gutiérrez: Del fracaso financiero y casi divorcio a la paz financiera y matrimonial.

2-    Dos tipos de personas: El gastón o bohemio, y el sabelotodo o ahorrador. ¿Cómo nos entendemos?

3-    ¿Cómo transformamos las finanzas, que a veces son el epicentro de los problemas matrimoniales, en el punto que puede salvar nuestro matrimonio?

4-    ¿Cómo acercamos a nuestra pareja para que nos apoye en un plan financiero que nos lleve a la paz?

5-    ¿Qué es y qué NO es un presupuesto?

6-    ¿Cómo construir un presupuesto correctamente?

Si quieres saber más de Andrés y sus enseñanzas financieras, no dejes de visitarlo en http://www.andresgutierrez.com

Si quieres más información financiera, no dejes de revisar los siguientes artículos:

Ya para cerrar, te quiero pedir que me dejes tu opinión sobre las finanzas y el matrimonio. ¿Las finanzas han sido un punto de roce o unión en tu matrimonio? ¿Algún consejo que puedas darnos para finanzas o matrimonios sanos? ¿Alguna pregunta para Andrés Gutierrez? Por favor utiliza el área de comentarios abajo.

Pasos para alcanzar la Paz Financiera

Esta semana tuve el honor de entrevistar al experto financiero Andrés Gutiérrez.  Andrés conduce un programa de radio llamado “El Machete pa’ tu billete” transmitido en todos los Estados Unidos y es el Experto Financiero de la cadena Telemundo.

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Si alguna vez soñaste con tener paz financiera (Que tú controles el dinero y no que el dinero, o la falta de él, te controle a ti), no puede dejar de escuchar esta entrevista (Para escucharla dale click a “Play” en el botón abajo):

 

(Subscríbete al podcast dándole click aquí)

En esta entrevista discutimos:

  • ¿Cuándo realmente nos “merecemos” las cosas?
  • ¿Cómo ahorrar correctamente? (y dónde hacerlo…)
  • ¿Qué hacer si estamos hundidos en deudas?
  • ¿Qué hacer si ya salimos de deudas?
  • ¿Cómo alcanzar la Paz Financiera?

Puedes saber más de Andrés Gutiérrez visitando su página www.andresgutierrez.com

Ahora te pido un favor, en el área de comentarios abajo, déjame tu perspectiva respecto a alguno de los siguientes puntos:

  • ¿Qué te pareció la entrevista?
  • ¿Tienes alguna historia de una lucha financiera que venciste y quieres comentarla para inspirarnos?
  • ¿Algún error financiero que cometiste y te costó salir de él que quisieras advertirnos al respecto?

¡Muchas gracias! No dejes de dejarme tu comentario.

Curso de Finanzas aplicadas a la empresa gratis. (2ª parte). Por Xavier Puig.


En la primera parte de este curso impartido por el profesor Xaiver Puig (ver la primera parte del curso aquí), hemos visto conceptos como creación de un balance, costes fijos, costes variables, Beneficio Neto, R.O.E., etc... 

Continuamos con 4 vídeos más sobre este curso de finanzas para no financieros muy útil para emprendedores e inversores que quieran adentrarse en la valoración básica de empresas a través de sus balances y resultados.

6. Dos variables clave para que una empresa sea viable.
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